Инвестиционный ликбез

Январь 24, 2012 | Финансы и карьера

Некоторое время назад я написал пост о том, что делать, чтобы все изменить. По его итогам пришло очень много вопросов, на которые самому очень сильно захотелось ответить. Потихоньку думаю о них фоновом режиме, и результаты буду постепенно выкладывать. Сегодня будет первый такой пост из серии «конкретизирующих» некоторые пункты, которые вызвали самый большой резонанс.

Говорить будем про деньги, потому что эта тема интересует совершенно всех, о ней пришло больше всего вопросов, и, наконец, она наиболее «техническая» их всех перечисленных (для ее внедрения не надо заниматься глубоким духовным поиском и пускаться в философские рассуждения).

Никаких Америк открывать не буду – все это уже очень давно сказано до меня, так что если кто-то читал Кийосаки, Шефера, Баффета, Трампа и прочих гуру, может смело закрывать страницу. Остальным ничего обещать не могу, и скажу только, что следование простым принципам, о которых пойдет речь, помогает принимать более «правильные» инвестиционные решения. Сегодня будет общая концепция (вольный пересказ правильных идей других авторов), а в следующих постах попробуем разобраться, куда и как можно инвестировать в условиях современной России.

Итак, я говорил о том, что каждый месяц надо инвестировать хотя бы часть своего дохода. Например, начать с 10% и постепенно увеличивать эту долю. Вопрос - зачем это нужно?

Для того, чтобы ответить, сделаем шаг назад и посмотрим, как вообще люди могут зарабатывать деньги. Роберт Кийосаки предложил следующую классификацию:

- люди, работающие на других (Р)
- люди, работающие на себя (С)
- бизнесмены (Б) – на них работают люди
- инвесторы (И) – на них работают деньги

или в таком варианте:

Ключевая идея - если ты работаешь на других («в офисе») или на себя («вольный художник»), то ты НИКОГДА не станешь богатым человеком, потому что тебе всю жизнь надо будет работать, чтобы поддерживать свои доходы. То есть, если мы хотим на только заработать, но и преумножить, то мы должны всячески стараться перейти из квадрантов Р и С в квадранты Б или И. Создать свой бизнес большинству из нас не под силу – для этого надо обладать определенным набором личностных качеств, да и делать его в России весьма специфично, поэтому остается инвестирование. Даже если ты зарабатываешь кучу денег, то ты должен их куда-то вкладывать, чтобы они банально не улетали.

Вторая важная вещь – это разница между активами и пассивами. Если совсем просто, то активы – это то, что тебе приносит деньги, а пассивы – это то, что их забирает. Одна и та же вещь может быть как тем, там и другим. Например, квартира, в которой вы живете, платите за нее «коммуналку» и цена которой не сильно быстро растет, это пассив (тем более купленная в кредит). А квартира, которую сдаете – актив. Машина – стопроцентный пассив (если вы не таксист). Дорогая машина в кредит – двойной пассив.

Наконец, любая исходящая операция с деньгами представляет собой либо расходы, либо спекуляцию, либо инвестицию (если отложить в сторону разговоры о вложениях в духовный и личностный рост). Спекуляция – вещь краткосрочная, направленная на извлечение прибыли в момент продажи (купил дешево, продал дорого). Инвестиция – долгосрочный процесс, в результате которого ты получаешь прибыль в течение долгого периода времени. Значит, когда мы говорим о финансовом кризисе, то это вопрос одного года, то есть краткосрочный. Спекулянт на кризисе потеряет ВСЁ, инвестор – временно снизит стоимость своего портфеля.

Подводя некоторые итоги, вот базовые правила, о которых стоит подумать:

1. Богатый человек – это не тот, кто много зарабатывает, а тот, кто много инвестирует.
2. Надо стремиться к приобретению активов и минимизации пассивов.
3. Чтобы количество активов постоянно увеличивалось, надо осуществлять инвестиции с каждого заработанного рубля.

А теперь «великий секрет», который таят в себе все книги по достижению так называемой «финансовой свободы». Большинство из них оперируют одной единственной вещью – теорией сложных процентов, или «деньги делают деньги». Инвестируя каждый год определенную сумму, вы постоянно будете ее увеличивать за счет того, что будете получать проценты на полученные проценты. То есть все совершенно банально.

Простой расчет показывает, что если, начиная с момента окончания института, вкладывать в месяц по 100 долларов под 12%, к пенсии будешь долларовым миллионером. Это 100 рублей в день, – столько скоро сигаретная пачка стоить будет. Даже на стакан кофе в «Старбаксе» не хватит, поэтому американцы так и называют этот парадокс «фактором капуччино».

С чего начать?

Как и в любой другой области, с постановки цели. Давайте по чесноку – все мы хотим быть «немножко рантье», то есть ничего не делать и получать деньги. Получается, наша задача номер один – совершенно конкретно и четко определить, сколько денег лично тебе нужно для полного счастья.

Например, Вы хотите (не работать, а также…):
- ежемесячно тратить 50 тыс. рублей на еду, одежду, семью, бензин, развлечения и т.д.
- путешествия плюс всякие единовременные траты 300 тыс. в год
- еще хочется автомобиль за 1 млн. руб. (и менять его каждые 5 лет)
- дом за городом за 5 млн.
- еще какие-нибудь гипотетически траты на 3 млн (например, образование детей)

(Цифры взяты совершенно из потолка и могут быть как сильно больше, так и сильно меньше)

Жить мы собираемся еще 40 лет, поэтому считаем, сколько всего денег надо «до конца жизни» – (50*12 + 300)*40 + 1000*8 + 5 000 + 3 000 = 52 млн. рублей. Делим на количество месяцев «дожития» (480) и получаем 108 тыс. рублей в месяц, которые нам необходимо иметь для того, чтобы реализовать наши низменные потребности.

Теперь умножаем эту цифру на 150 – некий волшебный коэффициент, который приводит к размеру инвестиционного портфеля, который надо иметь. Получается 16 млн. 200 тыс. рублей. Это абсолютный максимум, хотя хватит и куда меньшей суммы. Если в собственности уже имеется некоторое жилье, то его стоимость отсюда вычитается.

Второй шаг - надо понять, что ТЕХНИЧЕСКИ необходимо для того, чтобы достичь этой цели. Например, мы хотим достичь ее за 10 лет. Тогда нам придется инвестировать примерно по 77 тыс. рублей в месяц под 12%. Не пойдет. Расширяем горизонт планирования до 15 лет – тогда надо вкладывать по 36 тыс. рублей в месяц. Если до 20 лет, то уже по 18 тыс. Соответственно, увеличивая процент на инвестиции, сокращаем срок. Увеличивая приемлемый срок, сокращаем процентные риски. Основная проблема заключается в том, что мы не умеем ждать и хотим получить все и сразу. Хотя на вопрос «хотите ли вы через 20 лет ничего не делать и жить только на проценты» большинство из нас ответит утвердительно. Так что чем раньше начать, тем лучше.

По крайней мере, теперь нам понятно, к чему надо стремиться и сколько времени это займет. После этого можно начинать думать, как жить дальше.

Где взять деньги для инвестиций? – там же, где берете деньги для развлечений и жизни. Если живешь на 100% своего дохода, то сможешь жить и на 90%, а потом и на меньшую долю. Увеличивая доход, направляйте на инвестиции бОльшую часть прибавки. И старайтесь не брать потребительских кредитов – это автоматически делает ваш автомобиль/дом/холодильник активом банка, который получает за него проценты (то есть деньги, которые вы могли бы инвестировать сами).

Наконец, куда инвестировать в современной России? Однозначного ответа, как всегда, нет. И тем более его нет, если вы стремитесь к краткосрочным и огромным доходам. Но если ваш горизонт планирования – от трех лет, то надо рассмотреть все возможные варианты. Классика – это акции, ПИФы, депозиты и недвижимость (и не обязательно быть финансовым гуру). Но об этом подробно поговорим немного попозже.

И еще раз – в данном посте мы не говорим о том, как заработать (это отдельная большая тема). Мы говорим о том, как преумножить то, что есть. Сегодня главное понять, что никто в будущем кормить вас не будет, и если тратить все заработанные деньги, то их всегда будет мало. Сокращай расходы, увеличивай доходы, инвестируй в активы – вот те самые банальности, которые помогут навести порядок в личных финансах.

Источник